Осенью 2017 года парламент принял закон о финансовых гарантиях медобслуживания населения. Суть его в том, что государство готово выделять 5% ВВП на медицину. Бюджет на здравоохранение ежегодно будет определять парламент, ему же предстоит утверждать, какие медицинские услуги казна покроет, а какие – нет. Это значит, что часть медицины станет платной. По закону это будет не более 20% услуг.
Их можно покрыть за свой счет или за счет добровольного медстрахования. И сейчас страховые компании начали медленно, но все увереннее предлагать украинцам полисы добровольного медицинского страхования (ДМС). Еще полгода назад купить такой было практически нереально.
Полисами охвачен мизер
Существует несколько вариантов застраховать себя, свою жизнь, здоровье и трудоспособность. Поэтому есть следующие типы личного страхования:
– добровольное медицинское страхование;
– страхование медицинских затрат;
– страхование здоровья на случай болезни;
– страхование от несчастного случая.
Страхование медицинских затрат используется в основном для покрытия расходов, связанных с неотложной медицинской помощью при выезде за рубеж. Медицинское страхование обеспечивает саму услугу помощи, а не выплату в результате страхового случая, как это происходит по страхованию здоровья на случай болезни или по страхованию от несчастного случая.
Сегодня только 5-6% украинцев имеют полис ДМС. Сам рынок находится на начальном этапе развития. Развитие медстрахования до 2017 года тормозила система здравоохранения, которая не реформировалась. В основном страховщики предлагают ДМС рабочим коллективам, то есть его может оформить работодатель для своих сотрудников. После старта медреформы некоторые страховщики начали предлагать и индивидуальные полисы ДМС. Но перед этим компания должна оценить риск и сформировать тариф. Для этого человек должен пройти медобследование за свой счет.
Стоимость индивидуального ДМС дороже корпоративного в 4-5 раз и колеблется в пределах 20-30 тысяч гривен. Кроме того, страхование будет ограничено большим количеством исключений и лимитов на медикаменты по сравнению с корпоративными программами, отмечают в страховых компаниях.
Обоснованные страхи
В частных клиниках нередко целью является не вылечить человека, а предоставить ему больше услуг. Поэтому стоимость полиса для работоспособного украинца составляет 10-15 тысяч гривен в год. Коммунальные медучреждения не спешат сотрудничать со страховыми компаниями.
Сейчас страховщики предлагают корпоративные полисы ДМС по простой причине – в коллективе не будут работать очень больные и немощные. Работающим некогда болеть. Под это страховщики и рассчитывают свои программы. А если позволить страховаться всем по одному, то за полисами будут идти только больные. ДМС начнет развиваться, когда в Украине появится база всех пациентов. Тогда страховая компания будет уверена, с каким состоянием здоровья к ней приходит человек. Пока справку на любую болезнь можно приобрести за 200 гривен, компании не будут заниматься индивидуальным ДМС.
Ежегодно объем добровольного медстрахования растет. Во-первых, повышаются требования на рынке труда, работодатели пытаются удержать сотрудников, предлагая корпоративное страхование. Но предложение добровольного медстрахования очень неравномерное – в регионах оно развито слабо. Это связано с низкой платежеспособностью населения, неготовностью государственных медицинских учреждений работать в системе ДМС и малым количеством частных медицинских учреждений.
В целом страховые компании ждут первых результатов медицинской реформы. Если она запустит механизмы цивилизованного взаимодействия страховых компаний и государственных медицинских учреждений, многие украинцы смогут пользоваться преимуществами ДМС. Доступным оно станет после введения обязательного медицинского страхования, когда компании будут страховать большое количество людей, за которых гарантированно получат страховой платеж. При этом не выборочно – только больных, а всех граждан.
Виталий АНДРОНИК
