В Украине работает только один уровень пенсионной системы – солидарный.
Это когда пенсионеры получают деньги за счет тех, кто официально работает и платит налоги. Однако из 42 миллионов украинцев работают только 16,1 млн. Остальные – дети, нетрудоспособные, безработные или работающие неофициально.
Еще есть обязательный накопительный уровень, когда из зарплаты отчисляется некий процент на пенсионный счет человека. В странах Европы он работает несколько десятков лет: в Швейцарии этот уровень запустили в 1982-м, а в Польше – в 1999-м. В Украине его введение постоянно откладывают. Третий уровень – добровольный накопительный. Украинцы могут сами отчислять процент от зарплаты на личный счет в частном пенсионном фонде. А тот инвестирует деньги в депозиты, недвижимость, ценные бумаги и так далее. Однако никаких гарантий, что деньги не «съест» инфляция, нет, поскольку все накопления в гривне. Не стоит рассчитывать только на солидарную пенсионную систему. Чем раньше начать заботиться о старости, тем лучше.
Когда и сколько?
Лучше всего начинать откладывать на старость уже сейчас. Если копить с 20 лет по 5-7% от дохода, то в 60-65 лет можно иметь достаточный капитал, чтобы вести привычный образ жизни, говорит эксперт по финансовому страхованию Алексей Миколенко. Если начинать откладывать после 30, то сумма должна быть не менее 10%, ближе к 40 годам – все 20%. А учитывая, что время меняется, и неизвестно, каким будет уровень жизни через 10 лет, эту сумму следует иногда пересматривать и корректировать свои расчеты. Есть несколько вариантов, как можно копить деньги, чтобы они не обесценились.
Откладывать валюту дома
Это самый рискованный вариант. Доллар и евро тоже девальвируют примерно на 2% в год. То есть, если отложить 100 долларов, то в 2020 году они будут как 98 долларов. Но главные риски в другом. Нет никаких гарантий, что деньги сохранятся до пенсии. Самый главный враг сбережений – человек. В лучшем случае средства будут потрачены на что-то другое – машину, квартиру. В худшем – их могут украсть или в доме произойдет пожар.
Открыть депозит
Самый доступный вариант. Его можно оформить от 100 гривен и с 14 лет. А Фонд гарантирования вкладов возместит сумму до 200 тысяч, если банк вдруг обанкротится. Поэтому лучше размещать депозиты в нескольких банках, если сумма более 200 тысяч. Но депозит можно разместить максимум на три года, потом его надо будет переоформлять. Есть и еще один большой риск: если снимать часть средств на текущие потребности, тогда сумма накоплений не будет расти.
Счет в негосударственном пенсионном фонде
Это единственный способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. Тогда как депозит или сбережения под матрацем можно потратить намного раньше. Человек на свой счет регулярно перечисляет часть дохода. А Фонд инвестирует деньги в национальную экономику – депозиты, ценные бумаги. Прибыль или убыток разделяют между всеми. То есть НПФ не гарантирует доходности накоплений. Никто не застрахован от того, что по окончании срока действия договора он получит меньше, чем вложил за все время. Но фонды не штрафуют за невнесение очередного платежа.
Также вкладчик решает, когда должны начаться выплаты – они могут отличаться не более чем на 10 лет от установленного государством уровня. Пенсионный счет можно заморозить, если нет возможности его пополнять. Также его можно перевести в другой НПФ. При критическом состоянии здоровья всю сумму можно снять досрочно, а в случае смерти вкладчика накопления будут выплачиваться наследникам.
Инвестировать во все
В Украине нет такого рынка акций, как за границей. А на зарубежный рынок акций могут реально выйти те, у кого есть большой капитал, кто может понести крупные расходы, и они будут оправданы. Можно брать ипотеку, инвестировать в нее, сдавать в аренду и иметь с этого доход. Можно также вкладывать в облигации внутреннего государственного займа. Это самый надежный инструмент с гарантией от государства. Единственный минус – чтобы работать с этим инструментом, надо иметь от 100 тысяч гривен. Из преимуществ – доход не облагается налогом, оплачивается только военный сбор, облигации бывают как в гривнах, так и в долларах.
Накопительное страхование жизни
Такие программы можно оформлять через страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, пенсионные депозиты от коммерческих банков. Накопительные программы позволяют копить деньги от 10 лет и больше. При этом в них закладывается страхование на случай болезни или смерти. Из плюсов – деньги можно вносить раз в год. Также есть прирост суммы накопления за счет ежегодного отложения и за счет начисления процентов. Минус – минимальный платеж суммы в год составляет от 5000 гривен.
Комбинированный вариант
В таком случае можно быть уверенным, что часть капитала будет доступна в любой момент. Часть денег можно копить в гривне, а часть в валюте. По словам экспертов, оптимальное соотношение 50/50 – то есть половину накоплений держать в гривне, половину в долларах или евро. Таким образом, гривневые инструменты дадут доходность, а долларовые сохранят ваши нервы от переживания.
По материалам СЕГОДНЯ
Читайте также:
